陳思進 - 困擾歐美人的學生貸款

　　兩天前，我收到舊同事瑪麗婭的一封電郵，她興奮地寫道：“我終於還清學生貸款啦！出來聊聊吧，這次喝咖啡我請客……”讀到這兒我不禁會心一笑。

瑪麗婭是保加利亞人，大學畢業後隨父母移民來到加拿大，在多倫多大學拿到金融碩士學位後，便與我成為了同事。由於我們都是從“社會主義大家庭”裏出來的，相似的背景，使我們對事物有很多一致的看法，漸漸地便無話不談了。一次Coffee Break的時候閑話家常，我羨慕她躋身加拿大名校接受教育，她卻佩服我讀完學位居然不欠一分錢，過上了無債一身輕的生活。她懊惱“為拿學位欠下一屁股債，還不知道哪年哪月能還清。”

本來嘛，一句閑話聽過則過，也根本沒有當一回事。後來，我和瑪麗婭各屬其主服務於不同的公司，平時除了電郵往來以外，時常也約在一塊兒喝杯咖啡，聊聊各自的現狀。在北美，除非事先說好，吃飯、喝咖啡一般都習慣各付各的帳，我倆當然也不例外。不過有一回瑪麗婭約我出來，向我討教找工作的訣竅，見面寒暄坐定後，她便抱怨：“煩死了，工作沒了，學生貸款還沒有付清。”聽她這麽說，我當仁不讓地請她喝了杯拿鐵咖啡，是她最喜歡的。不久，她找到了工作約我出來，說要答謝我，請我喝卡布奇諾。看她興高采烈的樣子，我安然若素接受了真誠的謝意。


可有意思的是三個月後，瑪麗婭不滿意那個新公司，又約我出來幫她修改履歷，為跳槽做準備。那天她情緒低落，又開始抱怨學生貸款沒有還清，理想的工作又太難找。我聽出了她的弦外之音，主要嫌薪水不夠高，年薪只有7萬加幣。可事實上，在加拿大年薪7萬再加獎金，已屬高薪階層了，便忍不住好奇之心，問她究竟欠下多少債務？她說畢業時欠了6萬元學生貸款，其實是非常優惠，在學生期間一直到畢業半年之內都是無息，但是畢業半年之後就要對沒還清部分收取利息。本來每個月這個賬單，那個賬單要一一顧過來，有工作的時候還能收支相抵，但一沒工作，這筆學生時代欠下的債務，本金加利息，好像永遠還不清了，猶如噩夢壓得她喘不過氣來了。

其實瑪麗婭的境遇在歐美太普通了。單在加拿大，就有近兩百萬人背負著學生貸款。這一債務總額約為200億元，合計的範疇包括聯邦政府和省級政府貸款，每一個學生平均欠加拿大政府的錢，每天增加120萬元。與此同時，無法償還的學生貸款總額高達1億5千萬元。而艱難的就業市場，加上連年高企的學費，迫使年輕人選擇退出就業市場而留在學校。隨著學費的連年上漲，學生的借貸率已經由1995年的49%，上升至2005年的57%，如果不借貸，顯然難以完成學業。

下文接著談。





　　昨日談到,多數歐美人如果不借貸,顯然難以完成學業。

　　但是,當學生貸款零利率期限到期,開始計算利息的時候,對年輕人來說絕對是噩夢的開始。

　　加拿大學生的平均債務在6萬元上下,在利率處於歷史新低的這個時候, 政府的學生貸款利率就已經是8%了,假如利率調高後,支付高額貸款是不可想象的,那是債務纏身付出代價的一代人,即意味著他們將無 法儲蓄和積累財富。

因為這一代人將用大部分的薪資來償還債務,然後不得不盡可能的靠節省來累積財富,這對整個經濟(靠消費帶動增長的經濟模式)產生的影 響,當然也是不言而喻的。

　　同樣在北美就讀碩士,我在美國算外國學生,我所支付的學費比本地學生還要高二倍。瑪麗婭是移民算當地人,雖然讀的是名校,但學費比國際學生來得便宜,綜合計算下來,我和瑪麗婭的學費差不多。

　　為什麽我能過上無債一身輕的生活,而她卻掙紮在債務中苦不堪言？關鍵是我們的生活方式不一樣。

　　由於歐美奉行的全是華爾街鼓吹的提前消費、信貸消費的美國發展模式,銀行放松信貸條件,最終導致市場上真正的供求關系遭到嚴重的扭曲。

　　比如原本年收入10萬的家庭,只能供得起價值50萬元的房子,但在低利率房貸的支撐下,這樣的家庭卻能夠支付80萬,甚至100萬的房款;本來要存好幾年才能買得起奔馳車,但只要向銀行貸款,就立刻可以將奔馳開到高速公路上,養成寅吃卯糧的消費觀念。

　 　這看起來似乎是一筆皆大歡喜的買賣,銀行賺利息,老百姓則可以“用明天的錢圓今天的夢”,先獲得物質享受。但是,我們要謹記,“出來混,總是要還的”, 而且是加倍償還。銀行貸款就像鐵鏈一般,環環相扣,一旦借款人喪失還貸能力,鐵鏈的一環便會斷裂,銀行的帳上就會出現窟窿,到了一定的程度之後,就會出金 融 危機現。

　　不過,任何事物都有利有弊,我當年因為不夠資格申請學生貸款,只能在公立大學全工全讀,學的也不是心儀的專業,倒養成了量入為出 的好習慣,決不肯信貸消費 支付一分錢利息。而瑪麗婭從學生時代有資格貸款起,便嘗到了信貸消費的甜頭,除了背負學生貸款外,還負有信用卡債,到最後就只有拆了東墻補西墻,先還高利 率的信用卡債,再還低息的學生貸款,以至於6萬元欠款拖了十六年才還清,連本加息超過了10萬元。

　　話說這個周末,我和瑪麗婭碰面了,我祝賀她終於還清學生貸款請她喝了杯拿鐵咖啡,她卻端著咖啡苦笑道:“我的學生貸款還清了,我兒子馬上就要上大學了,我最多供他兩年學費,剩下的就只有靠他自己了。”

　　聽了瑪麗婭的話我不禁感嘆:顯然,她兒子又將步他老媽的後塵,信貸消費從學生起！



轉自陳思進博客
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